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现金贷产品的运营和发展

时间:2019-11-22 13:44:49 人气:4146

摘要:本文从什么是现金贷款入手,梳理了现金贷款的概念、模式和产品流程,并对现金贷款的运作和发展以及遇到的问题提出了自己的看法,供大家分享。

在接触现金贷款一段时间后,我总是有写东西的冲动。虽然我看到每个人对这个内容都有很多要说的,但我还是忍不住想分享这段时间里得到的经验。在满足一个人小小虚荣心的同时,我希望这对即将进入职场或想了解此事的朋友有所帮助。请改正分享中的任何错误。

现金贷款是指直接向借款人提供现金的借款形式,其特点是“无现场支持、无指定用途、无客户群限制、无抵押”。金融业通常将现金贷款归类为消费金融。

在国内市场,p2p始于2007年,然后爆炸式发展,直到2015年易荣宝因非法自筹资金被调查。

此后,大量p2p在线贷款平台和风险投资者纷纷转向现金贷款市场,2016年也被公认为现金贷款爆发的第一年。2017年后,该行业进入监管时代,监管机构提高了贷款资格,并限制了在线小额贷款许可证的发放。

主要有监管机构、现金贷款平台、出资人和第三方公司:

目标用户是那些有短期资本需求的人。一些客户急需资金,但融资渠道非常有限,愿意支付高额利息。也有对价格不敏感的客户,其中一些客户余额很大,需要资金周转。

目标用户主要是20-39岁的用户,主要从事公司员工、工人、个人等职业,大专以上学历,收入在2000-6000元之间。

借款主要用于资金周转、紧急生活和购物。他们主要来自三线和四线城市,但他们生活在一线城市,如北京、深圳、广州和上海。

现金贷款的特点是高利润和高风险。就贷款业务模式而言,高利润是由于小额、短期和高利率的特点。

产品周期通常在7-30天内,贷款金额在500-5000元之间,回报率约为35%。也就是说,如果你发行100万元,用户在7天内全部偿还,你的毛利将是35万元。

坏账在实际操作中是不可避免的,但只要坏账率控制在一定范围内,总收入还是相当可观的。

当然,在借出托收的过程中,获取客户、数据服务、支付服务和逾期托收都有一定的成本。但是控制好每一个环节可以节省很多成本。

高风险意味着在高成本的前提下,高利息已经违反了规定。只是所有这些公司都在以不同的形式调整这些费用,比如将这些费用转移到保险和股票产品上。

然而,监管部门对这一领域的控制越来越严格,因此这一领域的风险也越来越高。如果媒体报道曝光,事情会更严重。互联网上有很多相关的报道,所以这里就不讨论了。

1)信贷申请

用户通过应用程序申请贷款。在申请贷款之前,需要进行赠款审查。

申请信用卡时,需要确认身份证信息(实名认证),填写手机联系人,授权手机运营商信息,认证活体认证,淘宝、京东信息等个人相关信息。

银行卡签署成功后,提交一份信用申请(或在信用成功后,在贷款申请前签署银行卡)。

2)信用审查:

提交申请后,后台系统将通过内部风控制和第三方风控制自动生成风控制结果。

此时,系统根据风控制规则自动批准用户的信用申请(也允许手动干预)。

被拒绝的用户将不允许申请贷款,通常会被引导到其他贷款平台(也有平台可以在15-30天内再次打开)。

3)贷款申请:

通过信用的用户将收到短信通知,并可以在app启动贷款申请。(也有在完成信贷发放后可以发放贷款的平台)

4)贷款:

后台管理人员将进行贷款审查,通过审查的用户将向用户卡贷款。

取消贷款的用户将无法再次申请贷款。在将重新应用程序返回给用户后,用户可以重新绑定卡信息并再次借款。

贷款成功后,将生成用户还款计划(贷款完成后还有一个贷款平台)

5)还款:

用户可以在应用程序上还款。逾期顾客将收取一定的逾期费。

到期时,系统会自动扣除用户绑定的银行卡金额。

6)收藏:

如果客户未能在期限内退货,系统将首先进行内部提醒。对于逾期用户,系统将进行外包收款。

现金贷款平台的运营和推广有自然流程、自媒体运营、购买流程和营销裂变方式。

就贷款业务模式而言,最有效和可行的方法是从营销公司购买流量。营销公司主要是一个提供流量的超贷平台,现金贷款平台为超贷公司提供约定的支付方式。

通常有cps和cpa付款方式:

借贷平台与现金借贷平台之间的对接方式有几种常见的对接方式,包括普通促销注册、联合登录注册、半流程对接和全流程对接。

与推广注册相比,对于贷款公司而言,联合注册可以获得用户在现金贷款平台上的注册信息。注册会计师收费时,有注册数据的复印件,便于收费。现金贷款平台减少了用户填写注册信息的步骤,转化率相对提高。

半过程注册和全过程注册。这里的流程是指用户在应用程序上完成的授信、借款和还款的全过程。

马甲是指在重新包装原应用的名称、界面风格、语音和控制布局后包装的新应用。

马甲通常是扩大公司利润的一种手段。想象一下,如果借贷平台是一盆水,那么这个应用程序就是一块海绵,可以吸收盆里的水。马甲是海绵的复制品,以同样的方式吸水。

在产品运行相对稳定的情况下,现金贷款平台通常会复制应用程序并与贷款超级平台对接以扩大利润。

自3.15消费者方提交7.14高射炮报告以来,所有最初运营的产品都已暂停、调整并向合规方向发展。

例如,找到小额贷款许可证后进行业务合作,转让债权;或将高额手续费转移给保险公司等。

10月1日之前,由于现金贷款的负面报告、监管政策的收紧以及第三方数据服务提供商暂停数据服务。再次,让原来的业务暂停,重新调整和准备新产品。

由于现金贷款平台运营周期有限,国内市场监管越来越严格,现金贷款平台将转向东南亚市场。此外,该平台还将运营其他相关业务以维持企业收入。例如,向其他企业销售产品或具有调整功能的产品(成为第三方公司)。

现金贷款严重依赖第三方公司。当第三方公司的产品发生变化时,现金贷款平台需要及时响应。

此处的更改包括第三方公司的服务更改、服务中断、规则调整等。因此,产品设计应遵循简单和灵活的原则。

简单是指以最简单的方式对接。灵活性是指需要准备随时可以切换的备用第三方服务产品。

例如,在设计中,应考虑重要支付渠道的转换。当第三方支付公司因政策影响而暂停支付服务时,支付可以转移到另一个支付公司,而不影响业务的正常运营。

不同的借贷平台有不同的外部接口,而出于利润和安全原因,企业需要尝试与更大、更稳定的流动平台连接。

总之,为了做好现金贷款平台工作,除了随时了解和关注监管变化。操作产品时,要选择好的对接通道,完善控风机制。为支付平台做好多方面的准备,防止支付平台停止后客户无法还款。控制托收业务,减少坏账发生。

如果你有什么想法,请留言讨论。

这篇文章最初是由“整修”出版的。每个人都是产品经理。未经允许禁止复制。

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